Comprendre le fonctionnement du financement des véhicules avec un Rachat de crédit en Suisse

Avec des prix moyens de plus de 31 000 CHF pour l’achat d’un véhicule neuf chez un concessionnaire et d’environ 17 000 CHF pour un modèle d’occasion, vous envisagez peut-être de financer ou de louer votre prochain véhicule.

Les différentes Options de financement sont celles qui suivent :

  • Avant d’acheter ou de louer un véhicule
  • Lors d’une demande de financement
  • Devriez-vous louer un véhicule ?
  • Et si vous aviez un cosignataire ?
  • Obtenez une copie de votre dossier de crédit
  • Connaître les termes spécifiques
  • Recherchez la meilleure offre pour financer un véhicule
  • Souvenez-vous de
  • Lois fédérales et étatiques
  • Options de financement

Vous avez deux possibilités de financement :

  • Un prêt direct ou
  • Un financement par le concessionnaire.

Prêt direct

Si vous choisissez un prêt direct, vous empruntez directement auprès d’une banque, d’une société de financement ou d’une coopérative de crédit. Dans ce cas, vous acceptez de payer le montant financé, plus les frais de financement convenus, sur une période donnée. Lorsque vous concluez un contrat d’achat de véhicule avec un concessionnaire, vous utilisez le prêt du prêteur direct pour payer le concessionnaire pour le véhicule.

Un prêt direct peut vous offrir :

La possibilité de comparer les prix. Vous avez la possibilité de comparer et de rechercher les conditions de crédit directement auprès de plusieurs prêteurs avant de vous engager à acheter un véhicule spécifique. La possibilité de connaître à l’avance les conditions de crédit. Si vous organisez le financement avant d’acheter le véhicule, vous connaîtrez déjà le taux d’intérêt et les conditions qui s’appliqueront lorsque vous irez acheter le véhicule.

Financement des concessionnaires

Si vous optez pour le financement par le concessionnaire – un autre type courant de financement de véhicule – vous obtenez le financement par l’intermédiaire du concessionnaire. Dans ce cas, vous concluez avec un concessionnaire un contrat stipulant que vous achetez un véhicule et acceptez de payer le montant financé, plus les frais de financement convenus, sur une période donnée. Le concessionnaire peut conserver le contrat, mais il le vend généralement à une banque, à une société de financement ou à une coopérative de crédit – appelée cessionnaire – qui gère le compte et perçoit les paiements. Cette règle s’applique dans son intégralité avec les principes du rachat de crédit en Suisse, Lausanne et Genève.

Le financement du concessionnaire peut vous offrir : Commodité.

Les concessionnaires offrent des véhicules et un financement en un seul endroit. Si vous venez de faire un rachat de crédit,  et que les vendeurs ou concessionnaires de voitures peuvent avoir des heures d’ouverture prolongées, par exemple le soir et le week-end.

Options de financement multiples.

Comme le concessionnaire peut avoir des relations avec plusieurs banques et sociétés de financement, si vous financez votre achat par l’intermédiaire du concessionnaire, vous pouvez avoir accès à un large éventail d’options.

Programmes spéciaux.

Les concessionnaires peuvent parfois offrir des programmes parrainés par le fabricant ou des programmes à faible taux d’intérêt ou des incitations pour les acheteurs. Ces programmes peuvent être limités à certains véhicules ou avoir des exigences particulières, comme un acompte plus élevé ou un contrat plus court (36 ou 48 mois). Il se peut que vous deviez avoir un score de crédit élevé suite à un rachat de crédit pour être admissible à ces programmes ; renseignez-vous pour savoir si vous remplissez cette condition.

 N’oubliez pas :

Magasinez et comparez avant de décider d’acheter ou de louer. Examinez les offres de différents concessionnaires et de diverses sources de financement, notamment les banques, les coopératives de crédit et les sociétés de financement. La meilleure façon de trouver le véhicule et les conditions de financement ou de crédit-bail qui répondent le mieux à vos besoins est de magasiner avant d’acheter.

  • Avant d’acheter un véhicule ou de le louer
  • Tenir compte des lois fédérales et étatiques

Examiner les lois fédérales et d’État qui affectent le processus de financement et de location de véhicules. Ces lois fournissent des informations importantes qui peuvent vous aider à négocier un meilleur accord ou à mieux comprendre le processus. Ils vous donnent également certains droits.

Déterminez le montant que vous pouvez vous permettre de payer.

Avant de financer ou de louer un véhicule, analysez votre situation financière pour vous assurer que vous avez suffisamment de revenus pour couvrir vos dépenses mensuelles. Ensuite, si vous souhaitez financer l’achat d’un véhicule, sachez que le montant total que vous paierez dépendra de plusieurs facteurs, dont le prix que vous négociez pour le véhicule, le taux annuel en pourcentage, ou TAEG, qui peut également être négociable, et la durée du contrat de crédit. Décidez de financer ou de louer un véhicule lorsque vous savez que vous êtes en mesure d’assumer une nouvelle obligation. Examinez le coût global de l’achat ou de la location. Lorsque vous négociez un financement ou un crédit-bail, tenez compte du montant du paiement mensuel. Si vous le souhaitez, vous pouvez utiliser la feuille de travail “plan de dépenses mensuel” comme guide. Le seul moment approprié pour envisager de contracter une dette supplémentaire est lorsque vous dépensez moins que vous gagnez. La charge supplémentaire de la dette que vous décidez d’assumer ne doit pas affecter le montant que vous mettez de côté pour les urgences ou pour d’autres priorités ou objectifs de vie. En économisant de l’argent pour un acompte ou en échangeant un véhicule, vous pouvez réduire le montant dont vous avez besoin pour financer et diminuer vos coûts de financement. Dans certains cas, la valeur de votre véhicule d’échange peut être utilisée pour couvrir le versement initial sur votre nouveau véhicule. Si votre dette est supérieure à la valeur marchande de votre véhicule, vous avez une valeur nette négative. C’est un élément à prendre en compte si vous envisagez d’utiliser votre véhicule de reprise. Plus votre nouveau contrat de crédit est long, plus il faudra de temps pour atteindre une valeur nette positive dans le nouveau véhicule – c’est-à-dire jusqu’à ce qu’il vaille plus que ce que vous devez. Si vous avez une équité négative, vous devrez verser un acompte plus élevé. Une autre option serait que le concessionnaire propose d’inclure l’équité négative dans votre nouveau contrat de financement en augmentant la valeur du montant financé pour inclure le montant que vous devez encore sur votre véhicule actuel. Cela augmentera le montant de vos mensualités sur le nouveau contrat de deux manières : ce que vous devez est ajouté au montant financé et augmente les frais de financement. Si vous avez une valeur nette négative sur votre véhicule, c’est-à-dire si vous devez plus que sa valeur, envisagez de rembourser la dette avant d’acheter un autre véhicule. Et si vous utilisez le véhicule comme paiement partiel, demandez quel effet votre équité négative aura sur votre nouvelle obligation de crédit.

Pour plus d’informations, lisez Ventes de voitures et fonds propres négatifs.

Plan de dépenses mensuel

Lors d’un financement ou d’un crédit-bail, tenez compte de tous les coûts impliqués, et pas seulement du paiement mensuel. En sachant combien vous dépensez chaque mois et en tenant compte de vos intentions de dépenses et de vos habitudes d’épargne, vous pourrez établir un budget plus réaliste. Soustrayez le montant dont vous avez besoin pour couvrir tous vos objectifs d’épargne et vos dépenses mensuelles, y compris vos mensualités de crédit et ce que vous payez chaque mois pour le logement et les services publics. Le solde restant est le montant maximal que vous pouvez vous permettre de payer comme paiement mensuel du véhicule et toutes les nouvelles dépenses connexes, comme l’assurance du véhicule. Le solde restant dans la colonne 2 vous indiquera si vous pouvez vous permettre de payer un nouveau véhicule et l’évolution de vos dépenses. Remplissez la colonne 1 en fonction de votre situation actuelle. Commencez par noter le montant de vos revenus nets. C’est l’argent qui vous reste après les impôts et autres déductions. Remplissez la colonne 2 en fonction de votre nouvelle situation. Dans cette colonne, vous indiquerez le montant du paiement de votre nouvelle voiture et tous les ajustements que vous avez effectués pour tenir compte de vos dépenses et de vos obligations de crédit. Tenez compte de toutes les dépenses qui peuvent augmenter ou diminuer lorsque vous avez un véhicule, comme les frais d’entretien et d’assurance. Voir ce site : https://www.credit-conseil.ch/fr/rachat-credit.html qui vous en dira plus encore !

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